Banche e mutui: dalla portabilità alla rinegoziazione

L’argomento di questo libro è insidioso. Infatti, esso viaggia fra disposizioni legislative speciali e specialissime (a volte dovute a congiunture economiche e dunque anche contingenti) e disposizioni più generali del Codice Civile, in una difficile osmosi regolamentare. Infatti, la c.d. portabilità dei mutui fu introdotta addirittura con decreto legge (“Misure urgenti per la tutela dei consumatori”), poi convertito in legge (legge del 2 aprile 2007, numero 40). Nel pacchetto di norme a tutela dei consumatori (quindi, delle persone fisiche-clienti), l’art. 7 della legge 40/2007 dispone: “È nullo qualunque patto […] con cui si convenga che il mutuatario, che richieda l’estinzione anticipata o parziale di un contratto di mutuo […], sia tenuto a una determinata prestazione a favore del soggetto mutuante”. Tale norma ha il sapore di una statuizione di principio, soprattutto nella generale indicazione della “determinata prestazione”, che non può essere addebitata al cliente nel momento dell’estinzione anticipata del contratto di mutuo. In altri termini,l’estinzione anticipata non può essere legata a una qualsiasi prestazione a carico del cliente. È noto che storicamente nei contratti di mutuo vi sono sempre state clausole (variamente chiamate) le quali imponevano prestazioni di natura economica proprio in caso di estinzione anticipata. Per la banca erogante il mutuo l’estinzione anticipata significa il mancato incasso degli interessi ancora dovuti e dunque un mancato guadagno, fino a quando il capitale restituito anticipatamente non sarà nuovamente impiegato. Per questo motivo, l’estinzione anticipata si accompagnava a una clausola penale (per altro molto discussa sia in dottrina che in giurisprudenza). La legge 40/2007 ha voluto offrire al cliente la possibilità di approfittare delle migliori condizioni economiche presenti sul mercato. Infatti, il fenomeno non riguarda solo l’estinzione anticipata, ma essa è il mezzo affinché il cliente possa sostituire l’originaria banca erogatrice con altra, che offra migliori prodotti e migliori condizioni. Si tratta, quindi, di agevolare la concorrenza fra le banche nel settore dei mutui (ma non solo). Ciò avrebbe dovuto produrre due effetti virtuosi: la banca erogante, per tenersi il cliente, avrebbe dovuto allinearsi alle migliori condizioni economiche presenti sul mercato. Le banche concorrenti, per attirare il cliente, avrebbero dovuto offrire condizioni ancora migliori o prodotti migliori. Infatti, pur essendo le condizioni economiche il punto nevralgico del prodotto- mutuo, possono esservi altri aspetti qualificanti il prodotto (per esempio legare al mutuo particolari servizi gratuiti in conto corrente ecc.). Oppure, a parità di costi economici, o addirittura maggiori, offrire prodotti più interessanti. Attualmente, infatti, i tipici servizi bancari si sono evoluti al rango di prodotti bancari, così affiancandosi ai più noti prodotti finanziari. Il conto corrente bancario si è ramificato in una serie di conti caratterizzati da diversissimi servizi. Così il marketing, infatti legato al prodotto, ha denominato il conto: famiglia, business, impresa, giovane ecc. Stesso fenomeno è avvenuto per i mutui. La diversità delle offerte è così variegata, che la Banca d’Italia ha proposto un modello base di conto semplice, uguale per tutte le banche. Dal mero tecnicismo delle modalità di estinzione anticipata, si passa, di fatto, al trasferimento di un cliente da una banca a un’altra, cioè all’acquisizione di nuova clientela potenzialmente interessata a tutti i prodotti bancari in offerta. Questa è probabilmente la portata della legge 40/2007, che travalica la surrogazione nel mutuo per raggiungere la libera circolazione della clientela nel